Меринова Алена Игоревна, студентка 1 курса магистратуры Иркутского института (филиал) Всероссийского государственного университета юстиции (РПА Минюста России), молодой ученый студенческой научной школы «Центр методологии судебной и договорной работы кафедры гражданского права и процесса Иркутского института (филиал) ВГУЮ (РПА Минюста России)»
ПОДГОТОВКА БАНКА К НОТАРИАЛЬНОМУ ПРОИЗВОДСТВУ О СОВЕРШЕНИИ ИСПОЛНИТЕЛЬНОЙ НАДПИСИ НА ДОГОВОРЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА
Современные проблемы правотворчества и правоприменения: матер. Всерос. студен. науч.-практ. конф. (г. Иркутск, 24 марта 2017 г.) / отв. ред. С. И. Суслова, А.П. Ушакова ; Иркутский институт (филиал) ВГУЮ (РПА Минюста России). – Иркутск, 2017. – С. 238 – 241.
Банки получили право взыскивать задолженность по кредитным договорам на основании исполнительной надписи нотариуса. Доклад описывает этапы банковской подготовки к возбуждению нотариального производства с целью совершения исполнительной надписи на копии экземпляра кредитного договора.
Федеральный закон от 3 июля 2016 г. № 360-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (в ред. 30 ноября 2016 г.) наделил банки правом взыскивать просроченную задолженность по кредитным обязательствам в бесспорном порядке, то есть без обращения в суд на основании исполнительной надписи нотариуса (п. 11 ст. 1). Исполнительная надпись нотариуса представляет собой внесудебный инструмент обеспечения восстановления нарушенных прав взыскателя. Следует отметить, что для ее совершения кредитным организациям следует строго соблюдать установленные законом требования.
По смыслу п. 2 ст. 90 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате от 11 февраля 1993 г. № 4462-1 (в ред. 3 июля 2016 г.), кредитная организация, желающая иметь возможность внесудебного взыскания просроченного кредита, должна предусмотреть в новом кредитном договоре условие о взыскании задолженности по исполнительной надписи нотариуса. Кроме того, можно подготовить и подписать с должниками дополнительные соглашения к действующим договорам о взыскании задолженности на основании исполнительной надписи нотариуса.
По исполнительной надписи нотариуса задолженность взыскивается в бесспорном порядке (п. 1 ст. 91 Основ законодательства о нотариате). Совершая исполнительную надпись, нотариус исходит из того, что между сторонами отсутствует спор о праве банка взыскать с заемщика денежные средства в погашение долга, а должник лишен возможности представить нотариусу свои возражения против совершения нотариусом исполнительной надписи.
Банк в подтверждении бесспорности требований к должнику должен предоставить нотариусу полный пакет документов, перечень которых закреплен в ст. 91.1 Основ законодательства о нотариате. Основным документом, который требуется для совершения исполнительной надписи нотариуса, является кредитный договор. Исполнительная надпись совершается на копии договора, а на подлинном экземпляре договора нотариус делает отметку о совершении исполнительной надписи. Кредитным называется не всякий договор займа, а договор заключаемый банком или иной кредитной организацией (п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ). Помимо банков, к числу кредитных организаций относятся небанковские кредитные организации, имеющие специальное разрешение (лицензию) Банка России на осуществление кредитных операций (ст. 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в ред. 3 июля 2016 г.). Другими словами, для совершения исполнительной надписи на кредитном договоре, организация должна представить нотариусу доказательства наличия у нее лицензии Банка России на совершение кредитных операций. Микрофинансовые организации не имеют права взыскивать задолженность по кредитным договорам на основании исполнительной надписи нотариуса, если кредитный договор с микрофинансовой организацией не был удостоверен нотариально. В ст. 90 Основ законодательства о нотариате сказано, что нотариус совершает исполнительную надпись на кредитном договоре, за исключением кредитных договоров, кредитором по которым является микрофинансовая организация. Надо обратить внимание на следующие обстоятельства, во-первых, если микрофинансовая организация выступает должником по кредитному договору, то банк вправе взыскивать с нее задолженность на основании исполнительной надписи нотариуса. Во-вторых, если микрофинансовая организация заключила с должником кредитный договор в нотариальной форме, то задолженность по нотариальному кредитному договору может взыскиваться микрофинансовой организацией по исполнительной надписи нотариуса. Правило об этом следует из предписания п. 1 ст. 90 Основ законодательства о нотариате, где говорится, что нотариусы совершают исполнительные надписи на нотариально удостоверенных сделках, устанавливающих денежные обязательства или обязательства по передаче имущества. Отсутствует запрет для микрофинансовых организаций обращаться к нотариусам для удостоверения сделок, поскольку в таком запрете нет практического смысла. Особенности правового положения микрофинансовых организаций определены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (ред. 3 июля 2016 г.).
Исполнительная надпись нотариуса может быть совершена, если со дня, когда обязательство должно быть исполнено, прошло не более двух лет (п. 2 ст. 92 Основ законодательства о нотариате). При заключении договора о потребительском кредитовании должнику выдают график погашения кредита, в которым указы дни, когда он должен гасить кредит. Если должник пропустил день погашения кредита, это означает, что банк вправе обратиться к нотариусу за совершением исполнительной надписи.
Законы о совершении нотариусом исполнительной надписи на кредитных договорах следует читать совместно со ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ред. 3 июля 2016 г.). Согласно п. 1 ст. 14 Закона о потребительском кредите право требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с процентами, которые причитаются по договору, возникает у кредитора при нарушении сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов, на условиях определенных данной статьей. Это означает, при просрочке графика платежей банк не может требовать возврата долга полностью, а должен ждать наступления условий, указанных в ст. 14 Закона о потребительском кредите. Однако можно требовать возврата не полной суммы задолженности, а только той части, которая не была погашена к сроку, установленному графиком платежей. В таком случае, полагаю, что банк может обращаться к нотариусу сразу после того как должник не внесет деньги в установленный срок, уведомив об этом заемщика согласно условиям договора и выждав установленный договором срок. Статья 91. 1 Основ законодательства о нотариате говорит, что банк должен направить уведомление должнику не мене чем за четырнадцать дней до обращения к нотариусу, банк (взыскатель) предоставляет нотариусу экземпляр уведомления и документ, подтверждающий направление уведомления.
Помимо экземпляра кредитного договора со всеми дополнительными соглашениями и приложениями, а также уведомления с доказательством его отправки, банк предоставляет нотариусу расчет задолженности по денежным обязательствам, подписанный банком. В расчете задолженности необходимо указать движение денежных средств по кредитному счету, а также реквизиты расчетного счета взыскателя (ст. 91.1 Основ законодательства о нотариате). Особое внимание следует уделить, что в размер денежных средств, подлежащих взысканию, входит как сумма задолженности по основному долга и причитающиеся проценты по кредитному договору, так и расходы понесенные взыскателем в связи с совершением исполнительной надписи. Однако неустойку, предусмотренную кредитным обязательством, по исполнительной надписи нотариуса взыскать невозможно. Требования к подлинникам документов, которые банк предоставляет нотариусу, определены в ст. 45 Основ законодательства о нотариате.
К сожалению, требования к форме уведомления о наличии задолженности законодательством не установлено. Логично предположить, что кредитор в нем укажет реквизиты кредитного договора, наименование взыскателя, а также размер задолженности.
Пакет документов для получения исполнительной надписи нотариуса банком-взыскателем подготовлен. Теперь необходимо определиться о том, к какому именно нотариусу необходимо обратиться Банку? Скорее всего, обратиться за совершением исполнительной надписи можно к любому нотариусу независимо от места нахождения взыскателя и должника.
В первую очередь, кредитная организация при первом обращении к нотариусу подает письменное заявление о намерении совершить данное нотариальное действие. Следует также отметить, что к заявлению обязательно необходимо приложить документ, который содержит полномочие представителя банка на обращение к нотариусу за совершением исполнительной надписи..
В соответствии со ст. 90, 91 Основ законодательства о нотариате нотариус, в первую очередь, должен совершить нотариальные действия, направленные на установление дееспособности, объема полномочий лица, обратившегося за совершением нотариальной надписи, выявление правоспособности кредитной организации, а также проверки соответствия представленных документов, требованиям действующего законодательства Российской Федерации.
Следует отметить, что нотариус, руководствуясь ст. 41 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате, вправе отложить совершение исполнительной надписи, если необходимо истребовать дополнительные сведения или запросить у заинтересованных лиц об отсутствии у них возражений против совершения данной процедуры.